頭金なしで家は建てられる？メリット・注意点と、向いている人・向いていない人

※この記事は一般的な情報です。実際の借り入れは、金融機関や専門家に相談してください。

結論：頭金なしでも建てられることはある。ただし「諸費用」と「借入額の増加」には注意
「頭金なし」とは、融資率で言うとどういうこと？
頭金なしのメリット
頭金なしの注意点
頭金なしが向いている人・向いていない人
こういう人は、ここを確認する
頭金なしを考えるときのチェックリスト
よくある質問
まずは「自分の条件での資金計画」を見てみる
まとめ
次の一歩
出典

結論：頭金なしでも建てられることはある。ただし「諸費用」と「借入額の増加」には注意

金融機関や商品によっては、物件価格の全額を借りられる住宅ローンもあります（取り扱いや条件は金融機関ごとに違うので、必ず個別に確認してください）。
ただし、頭金なしで進める場合は、次の2点をよく考えておく必要があります。

借入額が増えるぶん、毎月の返済額と利息の総額が増える
頭金がなくても、諸費用などの現金が必要になる場面がある

「頭金なし」とは、融資率で言うとどういうこと？

住宅金融支援機構の【フラット35】の説明では、融資率は「【フラット35】の借入額÷住宅の建設費（または購入価額）」で算出されます。頭金がゼロなら、融資率は10割（100%）に近づきます。

同じ案内には、融資率が9割を超える場合、返済の確実性などをより慎重に審査すること、借入金利が融資率（9割以下・9割超）などによって異なることが書かれています。つまり、頭金を少なくして融資率が9割を超えると、審査や金利の条件が変わる場合があります。具体的な金利は時期や商品で変わるため、ここでは書きません。借りる予定の金融機関で確認してください。

頭金なしのメリット

貯金を待たずに、早く家づくりを始められる
手元の貯金を、生活の備えとして残しておける
家賃を払い続ける期間を短くできる

頭金なしの注意点

借入額が増える

借入額が増えると、毎月の返済や利息の総額が増えます。

現金が必要な場面がある

契約時の手付金、諸費用、引っ越し、家具・家電など、ローンとは別に現金が必要になることがあります。どの費用をローンに含められるかは金融機関によって違うので、事前に確認しましょう。
→ 関連記事：注文住宅の支払いはいつ、いくら？契約金・着工金・中間金・最終金の流れ

審査や金利の条件が変わることがある

借入の割合などによって、金融機関の審査や金利の条件が変わる場合があります。具体的な条件は、借りる予定の金融機関に確認してください。

ローンとは別に、現金が必要になりやすい費用

【フラット35】では、次の費用は借主の負担とされています。

抵当権設定費用（登録免許税、司法書士報酬など）
融資手数料
物件検査手数料
火災保険料

一方、保証料と繰上返済手数料は不要とされています。これらの費用をローンに含められるかどうかは、金融機関やローンによって違うため、「諸費用を含めて借りられるか」を事前に聞いておきましょう。費用の全体像は見積もりに入っていない費用とは？、火災保険は火災保険・地震保険は新築でどう選ぶ？で整理しています。

借りられる額は、建設費・購入価額の範囲内

【フラット35】では、借入額は建設費または購入価額（非住宅部分を除く）の範囲内が条件とされています。土地取得費も、希望すれば建設費に含められます。また、年収に占める年間の返済額の割合（総返済負担率）の基準があり、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下とされています。他のローンも含めて計算します。頭金がないぶん借入額が大きくなると、この基準にも影響します。

頭金なしが向いている人・向いていない人

向いている人	慎重に考えたい人
収入が安定していて、毎月の返済に余裕がある	毎月の返済がぎりぎりになる
家賃と比べて、早く建てるメリットが大きい	近いうちに大きな出費の予定がある
手元に生活の備えを残しておきたい	貯金がほとんどない

こういう人は、ここを確認する

今ある貯金を全部使うと、手元が少なくなる人：頭金を入れるかどうかより、生活費の何か月分を手元に残すかを先に決めます。金額の目安は家庭によって違うため、家計から考えてください。
近いうちに大きな支出（出産、教育費、車の買い替えなど）が決まっている人：その支出を含めて、返済に余裕が残るかを確認します。
親からの援助が見込める人：援助の金額と時期で、頭金や諸費用に回せる現金が変わります。贈与税の扱いは住宅取得等資金の贈与税の非課税で確認し、細部は税務署や税理士に確認してください。
共働きで借りる人：借り方で借入可能額や団信が変わります。共働きの住宅ローンを参照してください。
土地から買う人：土地代の支払い時期が早い場合があります。つなぎ融資と分割融資の違いと支払いのタイミングで確認しましょう。